은행은 국민의 예금을 받아 신용을 창출하는 금융 기관이다. 대여 활동은 자본시장을 통해 직접 또는 간접적으로 이루어질 수 있다. 한 나라의 재정 안정의 중요성 때문에, 은행들은 대부분의 나라에서 규제를 많이 받는다. 대부분의 국가는 은행이 유동자산을 현재의 부채의 일부에 대해서만 보유하는 부분예비금융으로 알려진 제도를 제도화했다. 유동성을 보장하기 위한 다른 규정들 외에도, 은행들은 일반적으로 바젤 협정으로 알려진 국제 자본 기준에 기초한 최소 자본 요구 조건의 대상이 된다.그것의 현대적 의미에서의 은행업은 14세기에 르네상스 이탈리아의 번영하는 도시들에서 진화했지만, 많은 면에서 고대 세계에 뿌리를 두고 있는 신용과 대출의 아이디어와 개념의 연속이었다. 은행 역사에서, 특히 메디시스, 퍼거슨, 웰스, 베렌버그, 로스차일드 등 많은 은행 왕조가 수세기에 걸쳐 중심적인 역할을 해왔다. 현존하는 가장 오래된 소매은행은 Banca Monte dei Paschi di Siena이고, 현존하는 가장 오래된 소매은행은 Berenberg 은행이다.
은행 개념은 고대 바빌로니아, 올드 상비, 에트루스카나, 고대 그리스, 고대 로마에서 시작되었을지도 모른다. 상인들은 곡물대출을 물물교환시스템 내에서 담보로 제공하고, 예금을 받아들인다. 고대 그리스와 로마 제국 시대에 돈을 바꾸었다실제로 그들은 이자에 대한 예금으로 돈을 받았고, 결국 메소포타미아나 에트로스칸과 같이 더 높은 이자를 빌려주었다.고대 중국과 인도의 이 시기의 고고학은 또한 돈 대출의 증거를 보여준다.보다 현대적인 은행업무는 중세 및 초기 르네상스 시대 이탈리아에서 플로렌스, 루카, 시에나, 베니스, 제노바와 같은 중앙과 북쪽의 부유한 도시까지 추적할 수 있다. 바디 가문과 페루지 가문은 14세기 플로렌스에서 은행업을 지배하면서 유럽의 다른 많은 지역에 지점을 설립했다. 이탈리아의 가장 유명한 은행 중 하나는 1397년 조반니 디 비키 데 메디치가 설립한 메디치 은행이었다. 가장 이른 것으로 알려진 주 예금 은행, Banco di San Giorgio (Stank of St. 조지)는 1407년 이탈리아의 제노바에서 설립되었다.부분예비은행, 지폐 발행 등 현대식 은행 관행은 17, 18세기에 등장했다. 상인들은 개인 금고를 소유한 런던의 금장수들과 함께 금을 저장하기 시작했고, 그 서비스에 대한 수수료를 부과했다. 귀금속 보증금 한 장에 대한 대가로 금장인들은 바일레로 가지고 있는 금속의 양과 순도를 증명하는 영수증을 발행했다. 이러한 영수증은 배정할 수 없었고, 원래의 예금자만이 보관된 물품을 수거할 수 있었다.1905년 레이디 제인 린지(Lady Jane Lindsay, Lady Jane Lindsay)의 영국은행 헌장 봉인(1694년).점차 금장공들은 예금자를 대신하여 돈을 빌려주기 시작했고, 이것이 현대 은행 관행을 발전시켰다; 금장공에게 대출로 예치된 돈을 위한 약속어음(통장으로 진화했다)이 발행되었다. 이 예금들은 금장인이 이자를 지불했다. 약속 어음은 요구에 따라 지불되어야 하고, 금장인의 고객에 대한 대출금(대출금)은 더 긴 기간에 걸쳐 상환될 수 있었기 때문에, 이것은 분할예비은행의 초기 형태였다. 약속 어음은 금장인의 지불 약속에 따라 안전하고 편리한 형태의 화폐로 유통될 수 있는 배정 가능한 도구로 발전하여 금장인들이 채무불이행 위험이 거의 없는 대출을 받을 수 있게 했다. 그리하여 런던의 금장수들은 신용을 바탕으로 새로운 돈을 만들어냄으로써 은행업의 선구자가 되었다.영국은행은 1695년에 최초로 지폐의 영구발행을 시작했다. 스코틀랜드 왕립은행은 1728년에 최초의 당좌대월 설비를 설립했다. 19세기 초까지 여러 은행이 거래를 청산할 수 있도록 런던에 은행가 정리소가 설립되었다. 로스차일드는 영국 정부를 위한 수에즈 운하 구입에 자금을 대면서 대규모로 국제 금융을 개척했다.
은행의 정의는 나라마다 다르다. 자세한 내용은 아래의 관련 국가 페이지를 참조하십시오.영국 관습법에 따르면 은행원은 고객에 대한 경상계정을 실시하고, 그/그녀에게 인출된 수표를 지불하고, 또한 그/그녀의 고객을 위해 수표를 수집함으로써 은행 업무를 수행하는 사람으로 정의된다.코로에 있는 Banco de Beneza.네팔 서부 포카라의 네팔은행 지점.대부분의 법률 관할권에는 수표를 포함하여 협상 가능한 금융상품과 관련하여 법을 성문화하는 교환법이 있으며, 이 법은 은행원이라는 용어의 법정 정의를 포함하고 있다: 은행가는 은행 업무를 수행하는 사람의 기관을 포함한다(제2장 해석). 비록 이 정의는 순환적으로 보이지만, 그것은 실제로 기능적이다. 왜냐하면 그것은 수표와 같은 은행 거래에 대한 법적 근거가 은행이 어떻게 구조화되거나 규제되는가에 달려있지 않음을 보증하기 때문이다.금융업은 많은 영국 관습법 국가에서 법령으로 정의되지 않고 위의 정의로 정의된다. 다른 영국의 관습법 관할권에는 은행업이나 은행업종에 대한 법적 정의가 있다. 이러한 정의를 살펴볼 때, 그들이 법률의 목적을 위해 은행업을 정의하고 있다는 것을 명심하는 것이 중요하며, 일반적으로 반드시 그렇지는 않다. 특히 대부분의 정의는 은행업의 실무를 규제하기보다 은행을 규제하고 감독하기 위한 목적을 가진 입법에서 나온 것이다. 그러나 많은 경우에 법령적 정의는 공통의 법칙을 잘 반영한다. 법령 정의의 예:"은행업"은 경상수지나 예금계좌로 돈을 받고, 고객이 인출하거나 지불하는 수표를 수취하는 사업, 고객에게 진일보한 수표를 발행하는 사업을 의미하며, 당국이 이 법의 목적을 위해 규정할 수 있는 다른 사업을 포함한다. (은행법(싱가포르), 제2절 해석)."은행업(banking business)"은 다음 중 하나 또는 둘 다의 사업을 의미한다요구 시 또는 [3개월] 이내에 상환할 수 있는 경상, 예금, 저축 또는 기타 유사한 계정으로 일반 공금 수령... 또는 해당 기간보다 적은 호출 또는 통지 기간고객이 인출하거나 고객이 지불하는 수표를 지불하거나 수집한다.EFTPOS(Electronic Funds Transfer at Point of Sale), 직접 신용, 직접 직불, 인터넷 뱅킹이 등장한 이후, 이 수표는 대부분의 은행 시스템에서 지불 수단으로서의 초기성을 상실했다. 이 때문에 법률 이론가들은 수표에 기초한 정의를 고객이 지불하고 수표를 회수하지 않더라도 고객이 제3자가 지불하고 지불할 수 있도록 하는 금융 기관으로 확대해야 한다고 제안하였다.
은행은 고객에 대한 당좌예금이나 당좌예금을 실시하고, 은행의 고객이 인출한 수표를 지불하고, 고객의 현재 계좌에 입금된 수표를 회수하는 등 결제 대행 역할을 한다. 은행들은 또한 자동결제원(ACH), 유선전송 또는 전신환, EFTPOS, 현금자동입출금기(ATM)와 같은 다른 결제수단을 통해 고객 지불을 가능하게 한다.은행들은 경상수지에 예치된 자금을 받거나 만기예금을 받거나 은행권, 채권 등 채무증권을 발행해 돈을 빌린다. 은행들은 고객들에게 경상계좌로 진출하고, 할부 대출을 하고, 시장성 있는 채무증권과 다른 형태의 대출에 투자함으로써 돈을 빌려준다.은행은 서로 다른 결제 서비스를 제공하며, 은행 계좌는 대부분의 기업과 개인에게 없어서는 안 될 것으로 여겨진다. 송금업체 등 결제서비스를 제공하는 비은행들은 보통 은행계좌를 적절하게 대체하는 것으로 간주되지 않는다.은행은 대출을 받을 때 새로운 돈을 만들 수 있다. 은행 시스템 전반에 걸친 새로운 대출은 그 시스템의 다른 곳에 새로운 예금을 발생시킨다. 화폐공급은 보통 대출에 의해 증가하며, 대출금이 새로운 대출보다 더 빨리 상환될 때 감소한다. 1997년과 2007년 사이에 영국에서 화폐공급이 증가했는데, 이는 주로 훨씬 더 많은 은행 대출로 인해 부동산 가격을 올리고 개인 부채를 증가시키는 역할을 했다. 영국의 M4가 측정한 경제규모는 1997년과 2007년 사이에 7500억 파운드에서 17,000억 파운드로 증가했는데, 이는 은행 대출로 인한 증가의 상당 부분이다. 모든 은행들이 함께 대출을 늘리면, 새로운 예금이 자신들에게 돌아오고 경제에 있는 돈의 액수가 증가할 것으로 기대할 수 있다. 과다하거나 위험한 대출은 대출자들의 채무불이행을 야기할 수 있고, 그 후 은행들은 더욱 신중해진다. 따라서 대출이 줄어들고 따라서 돈이 줄어들어 2007년 이후 영국과 다른 많은 서구 경제에서 일어났던 것처럼 경제가 호황에서 파국으로 갈 수 있다.영국 글로스터셔 주 버클리 시의 한 나트웨스트 모바일 뱅킹 밴. 이 승합차는 2015년 나트웨스트 지점이 폐쇄된 후 매주 목요일 2시간 동안 버클리를 방문한다.활동 범위은행이 수행하는 활동은 개인 은행, 기업 은행, 투자 은행, 개인 은행, 거래 은행, 보험, 소비자 금융, 외환 거래, 상품 거래, 주식 거래, 선물 및 옵션 거래, 금융 시장 거래 등이다.채널메릴랜드의 한 미국 은행.은행들은 은행과 기타 서비스에 접근할 수 있는 다양한 채널을 제공한다.>지점, 소매점 내 직접 은행은행 근처에 있거나 은행으로부터 멀리 떨어진 자동 입출금기 뱅킹우편 은행: 대부분의 은행들은 우편으로 수표를 받고 고객들에게 연락하기 위해 우편을 사용한다.다양한 유형의 트랜잭션을 수행하기 위한 온라인 뱅킹모바일뱅킹은 휴대전화를 이용해 은행거래를 하고 있다.전화 뱅킹은 고객이 자동화된 수행원과 전화 거래를 하거나 요청 시 전화 교환원과 거래를 할 수 있도록 한다.비디오 뱅킹은 원격 비디오와 오디오 연결을 통해 은행 거래나 전문적인 은행 상담을 수행한다. 비디오 뱅킹은 목적 구축 은행 거래 기계(자동 현금 인출기와 유사함) 또는 화상 회의 지원 은행 지점 설명을 통해 수행할 수 있다.주로 개인 은행 또는 비즈니스 뱅킹을 위한 관계 관리자(가정 또는 사업장에 있는 고객을 방문함)>계약을 기반으로 은행에서 일하는 직접 판매 에이전트(주 업무는 은행의 고객 기반을 늘리는 것임)
비즈니스 모델은행은 이자, 거래 수수료, 재정 조언 등 다양한 방법으로 수익을 창출할 수 있다. 전통적으로 가장 중요한 방법은 고객에게 빌려주는 자본에 이자를 부과하는 것이다. 은행은 예금 및 기타 자금 출처에 대해 지불하는 이자 수준과 대출 활동에 부과하는 이자 수준 간의 차이로 이익을 얻는다.이 차이를 자금의 원가와 대출금리의 분산이라고 한다. 역사적으로 대출 활동에 따른 수익성은 주기적이었고 대출 고객의 요구와 강점과 경기 순환의 단계에 따라 좌우되어 왔다. 수수료와 재정적인 조언은 더 안정적인 수익 흐름을 구성하며, 따라서 은행들은 금융 실적을 원활하게 하기 위해 이러한 수익 선에 더 중점을 두었다.지난 20년 동안, 미국 은행들은 점점 더 변화하는 시장 상황에 대응하면서 수익성을 유지하기 위해 많은 조치를 취해 왔다.첫째, 은행들이 투자 및 보험회사와 다시 합병할 수 있도록 하는 Gramm-Leach-Bliley법이 여기에 포함된다. 은행, 투자, 보험 기능을 통합함으로써 전통적인 은행들은 상품의 교차 판매를 가능하게 함으로써 "원스톱 쇼핑"에 대한 소비자의 수요 증가에 대응할 수 있다(은행들도 수익성을 증가시키기를 희망한다).둘째로, 그들은 기업 대출에서 소비자 대출로 위험 기반 가격 결정의 사용을 확대했는데, 이는 더 높은 신용위험으로 간주되는 고객들에게 더 높은 이자율을 부과하여 대출 불이행 가능성을 증가시키는 것을 의미한다. 이는 부실 대출로 인한 손실을 상쇄하고, 신용 기록이 더 나은 사람들에게 대출 가격을 낮추며, 그렇지 않으면 신용이 거부될 위험이 높은 고객들에게 신용 상품을 제공하는 데 도움이 된다.셋째로, 그들은 일반 대중과 기업 고객들에게 이용 가능한 지불 처리 방법을 증가시키기 위해 노력해왔다. 이 제품들은 직불카드, 선불카드, 스마트카드, 신용카드를 포함한다. 그들은 소비자들이 편리하게 거래를 하고 시간이 지남에 따라 소비를 원활하게 할 수 있도록 해준다(금융시스템이 발달하지 않은 일부 국가에서는 집을 사기 위해 현금을 가득 채운 여행 가방을 들고 다니는 것을 포함하여 엄격히 현금으로 거래하는 것이 여전히 일반적이다).그러나 신용이 용이해 소비자들이 금융자원을 잘못 관리해 과도한 부채를 축적할 위험도 커지고 있다. 은행들은 카드 소지자에게 부과되는 이자 요금과 수수료, 은행의 신용 카드 및/또는 직불 카드를 결제하는 소매점에 대한 거래 수수료를 통해 카드 상품으로 돈을 벌고 있다.이것은 이윤을 창출하는 데 도움이 되고 전체적으로 경제 발전을 촉진한다.최근 은행들이 핀테크사의 압력에 직면하면서 프리미엄, 데이터 수익화, 은행 및 결제 애플리케이션의 화이트 라벨링, 보완제품의 교차 판매 등 신규 및 추가 비즈니스 모델이 제시되고 있다.
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